Si le statut d’auto-entrepreneur offre de nombreux avantages à la Réunion, sa principale contrepartie est qu’entrepreneur et entreprise sont confondus. Quand la micro-entreprise rencontre des difficultés (défauts, créances…), le micro-entrepreneur les rencontre aussi. Ce dernier est directement exposé et sa responsabilité est illimitée (civile, financière…).
Alors comment se protéger soi, son activité et son patrimoine personnel lorsque l’on est micro-entrepreneur réunionnais ?

Pour se prémunir et entreprendre sereinement quand on est travailleur indépendant à la Réunion, il existe des solutions ! Parmi celles-ci, l'assurance.

1. Protéger son patrimoine et son activité quand on est micro-entrepreneur

Limiter sa responsabilité financière

L’option pour la création d’une EIRL, entreprise individuelle à responsabilité limitée, permet de mettre à l’abri le patrimoine personnel du micro-entrepreneur. En effet, l’affectation d’un patrimoine professionnel à son activité de travailleur indépendant limite les répercussions que des créances et une faillite peuvent entraîner au sein du foyer privé (saisie des biens personnels du conjoint marié…).

Pour en savoir plus : Créer une EIRL à la Réunion quand on est micro-entrepreneur

Limiter sa responsabilité personnelle

L’EIRL protège les biens personnels du micro-entrepreneur en cas de difficultés financières mais elle ne le couvre pas en amont et sa responsabilité est pleinement engagée dans le cadre de son activité. Recourir à un organisme d'assurances en complément, pour se protéger soi et son activité mais également son local, son matériel ou encore ses marchandises, est alors vivement conseillé !

2. En quoi consiste une assurance professionnelle ?

Un contrat d'assurance professionnelle sert à prémunir et protéger la micro-entreprise contre les aléas liés à son activité (dommages, erreurs, retards...). Elle couvre le travailleur indépendant et son activité en contrepartie d'une cotisation.

3. Assurer sa micro-entreprise à la Réunion, est-ce obligatoire ?

Comme indiqué dans le Guide pratique de l’auto-entrepreneur dans les DOM, les micro-entrepreneurs doivent souscrire une assurance professionnelle. Il est également précisé que les références de cette dernière doivent apparaitre sur l’ensemble des devis et des factures édités par le micro-entrepreneur.

En réalité, seuls certains domaines d’activités sont concernés par cette obligation. La souscription d’un contrat d’assurance est obligatoire pour les activités suivantes relevant du régime de la micro-entreprise :

• Les métiers de la construction, du bâtiment et des travaux publics
• Les activités immobilières
• Les professions réglementées (expert-comptable, avocats…)
• Le transport de voyageurs et de marchandises
• Les métiers liés à l'automobile
• Les agences de voyages
• La plupart des activités médicales et de services à la personne relatives à la santé

Recourir à une société d’assurance lorsque l’on est auto-entrepreneur n’est donc pas une obligation légale pour toutes les micro-entreprises.

Certains entrepreneurs soumis à cette réglementation font même le pari de s’en passer, s’exposant à de graves sanctions (pénale et financière), outre la cessation de leur activité. D’après une étude réalisée par le Courtier en assurance Coover, près de 60% des auto-entrepreneurs en construction ne seraient pas assurés ni couverts par la RC Décennale à laquelle ils sont pourtant tenus. Méconnaissance des risques auxquels ils s’exposent ou capacités financières limitées, dans tous les cas le micro-entrepreneur doit répondre de sa responsabilité illimitée en cas de malfaçon ou de dommage sur un chantier. Et au-delà de la faillite de son activité professionnelle, c’est toute une vie ainsi que celle de son foyer qui peuvent être impactées pour négligence entrepreneuriale.

En dehors de ces cas illégaux, quand la souscription d’un contrat d’assurance n’est pas obligatoire, elle ne saurait être que recommandée pour se protéger soi et pouvoir exercer son activité l’esprit tranquille.

4. Quelle assurance choisir pour sa micro-entreprise réunionnaise ?

Multirisque, RC Pro, RC Décennale… trouvez l’assurance qui correspond à vos attentes et qui répond aux besoins de votre activité !

L’assurance Responsabilité Civile Professionnelle, ou RC Pro, pour se prémunir contre les problèmes avec vos clients et palier aux erreurs professionnelles, aux retards, négligences ou omissions de votre part… Elle se destine notamment aux activités de conseil, coaching, formation et permettent d’assurer votre responsabilité civile. La RC Pro protège votre trésorerie et évite des pertes financières. 

La Garantie Décennale, pour protéger son activité dans le domaine du bâtiment. Si vous êtes micro-entrepreneur dans l’univers de la construction ou les travaux publics, la garantie décennale est obligatoire et nécessaire pour pouvoir exercer votre activité. Elle vous couvre pendant 10 ans ainsi que vos clients. En cas de sinistres au cours de cette période, le financement des travaux est pris en charge par l'assureur.

L’assurance Multirisque Professionnelle, pour assurer son local, son matériel, son stock et ses marchandises. En cas de sinistres tels que : vol, dégât des eaux, incendie, explosion, dommage électrique, vandalisme… l’assurance multirisque permet de couvrir vos biens et de les remplacer. Elle englobe généralement l'assurance RC Pro.

L'assurance Protection Juridique, pour défendre vos droits en cas de contentieux avec un tiers (client, prestataire, fournisseur...). A ce titre, vous êtes conseillé et obtenez toutes les informations juridiques dont vous avez besoin, vous êtes représenté lors des procédures et vos frais et honoraires (avocat, huissier...) sont pris en charge par votre assureur.

D'autres formules d'assurances existent pour vous protéger personnellement en tant que micro-entrepreneur, notamment : le contrat d'assurance santé (pour prétendre à des remboursements non pris en charge par la Sécurité Sociale), le contrat d'assurance retraite (pour vous constituer un capital), le contrat d'assurance maintien de revenus (pour vous garantir un niveau minimum de revenus)...

Gage de sécurité pour le micro-entrepreneur et sa famille, mais également gage de professionnalisme auprès des clients, les intérêts de souscrire à un contrat d’assurance sont nombreux. Vous souhaitez assurer votre micro-entreprise à la Réunion ? Avec ses tarifs accessibles et ses formules spéciales travailleurs indépendants, notre partenaire Les Entrepreneurs de la Cité vous protège et vous accompagne tout au long de la vie de votre micro-entreprise !